眼瞅着退休越来越晚，变法子让自己提早养老

持刀战情场

最近不少临近退休的中老年人忧心忡忡，因为经常有新闻冒出称国家将推晚退休年龄，害怕一不小心自己又要多干多5年才能够过上退休生活。不过也有聪明的王大爷想出了个法子：靠着合理理财让自己提早退休。这也引发了笔者的思考，早早安排自己的退休大计。
不买终身险，也可以给自己终身保障，只要科学理财，合理配置，提高自己的理财收益率，不断学习，努力让自己变有钱，就不用为没有保险而忧心忡忡。所谓的“保险”、“保障”，其实作用都是“我没钱应付突发事件，买保险帮我救急”。因此没钱时一定要买保险，但不要在保险上花钱多到耽误自己变有钱，毕竟保险只在特定情况下理赔，而钱在自己手里理财/救急/养老怎么用都行。
　　给自己终身保障的关键在于：“变有钱”
　　有朋友问20万的重疾险，每年3000多，交20年，保终身，75岁返还120%保费，该不该买？
我则表示：我买1000多的30年定期重疾，剩下2000元自己理财，按5%年收益理财，第26年能理出20.4w，30年理出30.1w。如果买了终身险、理财险，我就没钱自己理财了！损失的是10w甚至50w的额外保障！

　　“变有钱”的关键在于：理财的“收益率”
如果自己理财只能得到2%、3%的收益率，并且十年八年内也不打算学好理财，那确实还是买终身险牢靠。但对于会理财、愿意学习理财的人而言，自己理财的收益率越高，自己能给自己的保障就越多。

　　理财“收益率”的关键在于：科学理财、合理配置
　  我简单介绍两条对大家有参考价值的理财原则。
　　其一是：合理配置，使风险与收益达成平衡。不能把钱全放在一两个地方，要搭配着来。风险太低的话（定期存款、国债、银行理财）收益上不去，收益高了（股票基金、股票）风险又大。正确做法是把钱分几份，一份留作紧急备用金，放银行活期或货币基金里；一份用于低风险投资，只求稳（国债、定存什么的）；一份用于中等风险投资（P2P、债权基金）；一份用于高风险投资，可能会赔钱，但是可以花时间学习找到办法多赚钱（股票基金、股票之类）。
其二是：不断优化，顺应经济形势调整理财方法。经济形势不断变化，自己不随之趋利避害，那可就太傻了。比如现阶段，国内网贷行业监管即将出台，整体市场整体愈加规范，选择一个国资系的P2P平台比如绿化贷，年化率还有16%，不过就是大家及时抓住机遇。
只要对理财有信心，每年实现财富增值10到20个百分点，自然也会对自己终身保障有信心。说到底，保险只是“理财”中的一个环节，要结合家庭理财大计来盘算保险该怎么买。