【知识点】广外考研金融专硕—存款货币银行

明德尚行教育

商业银行的作用
①充当资本家之间的信用中介；
②充当资本家之间的支付中介；
③变社会各阶层的储蓄和收入为资本；
④创造信用流通工具。
商业银行的组织制度
1.单一银行制度：业务只由一个独立的银行机构经营，不设立分支机构。
2.总分行制度：银行在大城市设立总行，并在该市及国内国外各地设立分支行。
3.代理行制度：银行相互间签有代理协议，委托对方银行代办指定业务。
4.银行控股公司制度：专以控制和收购银行股票为主业的公司。
5.连锁银行制度：两家以上商业银行受控于同一人或一个集团但又不以股权公司的形式出现。
商业银行的经营模式
①职能分工型商业银行（分业经营）；
②全能型商业银行（混业经营）。
目前，我国商业银行均属于职能分工型商业银行。
分业经营：金融机构必须分门别类，各有所司
混业经营：银行不仅可以经营传统的银行业务，而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务，甚至进行非金融企业股权投资。

分业经营       
混业经营
优点        1.专业性更强，有利于与客户保持长期联系。
2.为业务发展创造了一个稳定而封闭的环境。
3.有利于阻止银行将过多资金投放到高风险行业。
4.有利于抑制金融危机，稳定经济。        1.规模经济和范围经济带来的成本优势。
2.为客户提供更全面的服务。
3.使信息成本和监督成本最小化。
4.充分挖掘现有销售网络的资源潜力。
5.增大客户对银行的依赖性。
缺点        1.商业银行与证券、保险等公司缺乏优势互补。
2.缺乏竞争性。        1.银行集团内部可能出现竞争摩擦和协调困难。
2.不利于金融系统的稳定。

金融创新
定义：金融创新是突破金融业多年传统的经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面进行了明显的创新、变革。
内容
①避免风险的创新：如可变利率债券、贷款等；
②技术进步推动的创新：如银行卡、ATM、网络银行等；
③规避行政管理的创新：自动转账制度。
影响
1.使得金融工具多样化、灵活化。创新的金融工具一般具有更高的流动性，并且金额大小均有，适合不同投资者需要。
2.使金融机构传统的分工格局被突破，彼此业务全面交叉。例如，商业银行普遍开始涉足证券业务，不少其他金融机构也开始办理支票存款这类商业银行的传统业务。金融业务日趋综合化、全面化的格局在形成。
3.使一些国家在既成事实面前被迫放宽某些金融行政管制或取消、修改一些法令法规。这又成为推动和鼓励金融创新的因素。
4.增加了各国货币政策的复杂性。由于创新后的金融工具大多增强了支付功能，这必然增大了货币当局在宏观调控中对货币层次划分标准及控制上的难度，容易对货币供应量做出错误判断。
5.金融创新推动了金融业的同质化、自由化、现代化与国际化；衍生金融交易、金融工具的运用可以有效地转移和分散既有金融风险。与此同时，金融创新本身又有可能带来新的风险，并通过创新交易的高杠杆被放大、强化，然后借助相互之间紧密联系的信息网络得以广泛扩散。
不良债权（不良贷款）
定义：银行客户无力按期、按量归还本息的贷款。
影响：
①大量的不良债权会危机银行的生存。
②规模巨大的不良债权会使银行普遍严格把握贷款发放条件，造成持续的信贷紧缩。
我国不良债权的成因
①国有经济的低效率；
②体制造成企业不得不听从来自上级系统的指挥，无法按规律自主经营；
③国有企业担负着工商业、服务业绝大部分的社会保障支出和部分社会救济支出；
④由国有经济负担的改革成本；
⑤国有企业和国有银行都不是市场经济主体；
⑥国有银行从事高风险的投机活动；
⑦经济萧条，企业亏损，导致银行的贷款质量下降。
贷款五级分类制
定义：商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。
划分标准
1.正常类是指借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。
2.关注类是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素的贷款。
3.次级类是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还本息的贷款。
4.可疑类是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也要造成一部分的损失的贷款。
5.损失类是指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或者只能收回极少部分的贷款。
存款保险制度
定义：存款保险制度是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。
内容：在这一制度安排下，吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的保费率向存款保险机构投保，当存款机构破产且无法满足存款人的提款要求时，由存款保险机构承担支付法定保险金的责任。
功能：
①维护存款人的利益；
②维护金融体系的稳定。
问题：
1.由于存款保险制度对存款人的利益提供了保护，存款人可能失去审慎选择银行的动力，银行的外部约束被削弱。
2.银行由于没有存款人挤兑的压力，更倾向于从事风险较高、利润较大的银行业务，如以较高利率吸收存款，从事风险较大的贷款等。
3.对于监管当局来说，存款保险制度有延缓金融风险暴露的作用，容易导致风险不断积累，由此加大解决问题所要付出的代价。
4.存款保险制度导致的逆向选择：即由于保险机构不能准确把握商业银行的风险，则保险机构会采取提高保费率的方法来降低风险，那么这会导致风险较低的商业银行放弃投保，进而导致购买存款保险的银行都是风险比较大的银行。
解决措施：
①加强投保前的审查；
②建立健全商业银行的信息披露制度；
③实施强制性的存款保险制度，使其覆盖所有的存款类金融机构。
存款保险制度导致的道德风险：即商业银行等存款金融机构投保之后，可能会从事高风险的投机活动。
解决措施
①定期监督（建立内部监督机制，外部：银保监）；
②制定法律规定银行不得从事高风险活动；
③设置限额偿付：一方面降低最高限额偿付的数额，另一方面，对超出限额的部分按照一定比例进行偿付。这样既可以有效的保护大部分存款人的利益，同时，也会让一部分人为自己选择的银行承担一部分风险，这会促使更多的存款人加强对银行经营的社会监督；
④建立信息披露制度：使存款人能够有效监督银行的经营行为和经营状况，使投保机构形成自身的风险约束。
产融结合
定义：狭义的产融结合是指银行和工商企业之间通过债权、产权及人事方面的相互渗透，实现同生共长的一种状态；广义的产融结合是指产业部门和金融部门实现融合化发展的状态。
分类
①单纯的存、贷、结算等金融服务的联系；
②超越单纯金融服务的联系。
具体途径
①以债权债务关系为纽带：银行对企业形成一定程度的控制；
②以股权关系为纽带：银行和企业单方面或互相持有对方的股权；
③人事结合：双向人事渗透、互派人员。
积极影响
①银行与企业形成长期稳定的关系；
②降低成本，如信息搜寻成本、谈判成本、签约成本等；
③有助于产融双方双向监督；
④有利于双方利益共享，风险共担，优势互补等。
消极影响：容易造成垄断。


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