【高分经验谈】22首经贸首经贸435保险专硕主题答疑

首经贸考研校

学姐介绍：

CC学姐，20级金融学院保险专业研究生，跨专业考研初试前三，专业课140+。




一、例题分析讲解

例题1
黄女士新婚不久的丈夫突发脑溢血身亡，她整理丈夫遗物时找到一个信封，现里面有多份近一年内购买的以其丈夫自己为被保险人的主要承保死亡责任的保险单，而且每张保单的受益人栏都填写有黄女士的名字。所有保单的死亡保险金额加起来达150多万元，其中最后一次在甲保险公司投保的保单的死亡保险金额为90万元。甲保险公司在处理赔案的过程中发现黄女士丈夫在投保书中“是否有在其他保险公司和本保险公司购买其他同类保险产品”一栏保持空白，既没有填写“有”也没有填写“无”。在公安部门排除黄女士骗保嫌疑之后，甲保险公司仍然向黄女士发出通知：认为黄女士的丈夫违反保险法的相关规定，因此宣布接触保险合同并拒绝向黄女士支付保险金。请根据以上资料回答下列问题：（1）甲保险公司认为黄女士的丈夫违反保险法的相关规定，应该是哪方面的规定？（2）甲保险公司宣布接触保险合同并拒绝向黄女士支付保险金的理由是否成立？

解答

（1）第一问哪方面的规定很简单，保险公司认为他买了其他的保险，没有通知。所以这个地方可以从这一块回答，写的时候把相关的一些基础的知识点写上去，再结合这个案子。保险公司认为他违反的是程序原则中的告知原则，可以写什么是程序原则，什么是告知原则，告知的内容有哪些，违反的后果有哪些，这些最相关的。
在本案中，由于黄女士的丈夫，其实是购买了很多其他的同类的产品，保险公司认为他没有告知，也就是说，重复保险的通知义务没有说，所以他认为违反了相关规定。

（2）第二问甲保险公司宣布保险合同拒绝支付保险金的理由是否成立，首先要给出一个结论，放在最前面说不成立，再回答原因。虽说黄女士的丈夫在投保的时候，没有说他有在其他的保险公司购买同类的保险产品，但也没有说没有买，是留有一个空白的。所以不能认定他没有履行最大诚信原则的。

保险公司在这件事情上也是要承担相应的责任。因为在投保的时候没有检查清楚，也不能说黄女士的丈夫在投保的时候撒谎。

综上所述，保险公司是应该与黄女士去协商来进行赔付保险金。

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例题2

2007年7月25日，祁小某以其自己为被保险人向X保险公司投保了某款普通人身意外伤害保险，保险金额为10万元，保险期限1年，受益人栏填写的是“法定”。2008年1月15日凌晨4时祁小某到张某经营的“阳光游戏室”打老虎机，到9时共输了现金600元。在要求张某返还其赌输的600元钱时因言语不和发生打斗，其持剪刀刺伤了张某（司法鉴定为轻微伤),后被张某及其家人持械击打头部、腹部和腿。公安民警接群众报警后赶到现场并马上将祁小某送往医院抢救，但祁小某终因抢救无效死亡。司法鉴定的主要结论是：①祁小某在熬夜后与人发生纠纷并打斗，这些因素导致的损伤较为严重但不致死。②上述因素综合作用使祁小某已患有病变（脂肪心和冠心病）的心脏所承受的负荷急剧增加，进而导致急性左心衰竭死亡。即，祁小某生前系外界因素【类外伤等】作用导致其自身疾病（脂肪心和冠心病）急性发作而死亡。事发后，其父祁某向X保险公司提出索赔，但是X保险公司拒绝赔偿。双方因此发生纠纷。请根据上述材料回答下列问题：

（1）保险合同中约定受益人为“法定”的法律后果是什么？

（2）本案中X保险公司是否需要承担给付保险金的责任？

解答：

（1）这里没有涉及到案例里面的一些内容，只要把相关的答问题答上即可，约定是人文法定，没有指定受益人。那么就把相关的没有指定受益人或者受益人指定无法明确的情况，是由谁来去得到保险金，还有受益人先于被保险人死亡，或者说受益人依法丧失受益权或者放弃受益权等等，把跟受益人相关的定义全部写上。

不用管这个跟案例是不是相关，例题问的是约定是一种法定的法律后果是什么，是不是跟答的没关系，因为书上是个人有关的也不是特别多，先把跟受益人有关内容全部都写上，再来答在本案中祁小某投保的时候是栏填写的是法定，死亡后保险金是作为遗产进行给付的。

（2）这个问题是一个非常典型的问题，投保的是意外伤害保险，但这个案例里既涉及到一些外界的因素，也涉及到自身的疾病，需要使用经营原则，找到最终导致死亡的原因是什么，使用顺序法或倒推法，祁小某死亡是由于他已经患有病变的心脏所承受的负荷急剧增加，答这个原因时完全用案例中的话即可。

他投保的就是意外伤害保险，与人打斗属于外界的因素，所以保险公司是应该赔付的。

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例题3

王某2010年11月20日同A保险公司签订了1份人身意外伤害保险合同，被保险人为王某本人，死亡全残保险金额10万元，保险期间1年。2011年6月10日王某在水井旁洗衣服时意外落入水井中溺水身亡。王某的父母以受益人身份向A保险公司提出索赔，A保险公司经过调查，王某生前患过癫痫，投保时对此未如实告知。A保险公司的《核保手册》明确规定，癫痫病患者投保意外伤害保险应该拒保，这也是保险行业内的通用承保规则。因此，A保险公司向受益人发出了拒赔通知，王某的父母不服A保险公司的拒赔决定，向人民法院提起诉讼。一审法院和二审法院都认为司法鉴定确认王某的死因是溺水，没有证据证明王某因癫痫病发作而落入水井受溺致死，因此判决A保险公司应向王某的父母支付保险金10万元。请根据上述材料回答下列问题：（1）在世界范围内，如实告知制度分为哪几种？我国保险立法采用的是哪一种？

(2）你对本案中人民法院的判决依据和判决结果有何评价。

解答：

（1）第一问可以当做是简答题来回答，先回想基本原则有哪些，最大程序原则包括什么，再把告知相关的内容答上，比如告知一个定义，告知的一些内容，就是有关的一些重要的事实都需要告知。

我国保险立法采用的是哪一种？这个一定要用最新版书上写的去回答，还有无限告知和询问告知，一定要用最新版的说法答题。

（2）这个题目里虽然法院认为应该是支付的，但是不能认为法院的说法一定是正确的。在答题的时候，第一问既然会考到如实告知制度，就说明这个题目肯定是要用到如实告知。他在投保的时候没有如实告知，肯定是不赔的。所以第二问就要按照不赔回答。

首先是虽然法院认为没有证据证明是癫痫病发作而落入水井致死判决应该支付这种判决的依据和结果是不合理的。再回答一下如实告知的一个义务，如果不履行足以影响到保险人是否同意承保，保险人是否提高保险费率，保险人是有权解除合同的。如果违反了如实告知义务，保险人对于之前发生的保险事故是不承担赔偿或者给付保险金的责任的，也不退还保险费。把这些相关的答上，最后再总结性的回答一句，因此保险人他是应该不赔偿，不负责赔偿的。







二、考试注意事项

政治大题和专业课一定不要松懈背书，不要觉得背不进去就不背了，要强迫自己背书，把背的不熟的还有重难点以及论述的模板，反复背。

1、如果是看准考证才知道考场的同学，一定要第一时间去订宾馆。考前一天可以去看一下考场，主要熟悉从住的地方到考场的路线，不要第二天一早再去找路。

2、最重要的是第二天考政治和英语，所以前一天，再好好的背一下政治，复习一下英语，比如说作文。

3、考完千万不要对答案，对答案是非常影响心情的这样的一个行为，会非常影响第二天的状态。

4、去考试的时候，可以带复习资料，到了考场在外面看一看，等到监考老师说进去了再进去，不要着急。除非你觉得自己特别紧张，完全看不进去，可以先进去，进去之后熟悉一下环境，深呼吸，放平心态。

5、不要看别人的答案。哪怕不小心看到也要相信自己。尤其像政治，要相信自己，千万不要去随意更改答案。

6、可以带一点巧克力或者功能性的饮料，但水要放在地上，不要放在桌面上，防止不小心碰倒弄脏卷子。三个小时考试是比较耗费体力和脑力的，尤其是专业课，一进去就要不停的写，要写满三个小时，是比较耗费体力的，可以吃一点东西。

7、如果有任何要求，要立刻的向监考老师提出，比如说很冷，让老师帮忙关门或是开关空调、拿草稿纸等等，不要觉得不好意思，直接举手跟老师说就行。因为这个考试对你们来说很重要，没有什么可以影响到你们，当然自己也不要去影响别人。




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